近年来，杭州公积金中心立足优化营商环境，探索守信激励举措，在余杭区开展住房公积金“信易+”试点工作。余杭公积金以深入实施“千万工程”为指引，深刻领会党的二十大关于全面推进乡村振兴的新部署新要求，积极探索，有效创新，充分挖掘公积金缴存信用资源优势，有效搭建“大金融”架构，携手委贷银行联合推出“余公农房贷”信用产品，持续注入“金融活水”赋能和美乡村建设。“余公农房贷”是助推农村信用系统建设，助力农村人居环境改善，推动共同富裕的一次有益实践。

一、基本情况

余杭区约有七成土地面积为农村地区，农村人口达33.6万人。“千万工程”的深入实施，拉开农村人居环境建设序幕，农村家庭对新建、翻修住房和庭院整治的需求日益增多，但建材、人工费用的上涨，致使成本翻倍增加。相对于城市居民融资渠道多、融资成本低的绝对优势，农村家庭往往在重大支出面前苦于“无出路”。“余公农房贷”聚焦农村家庭融资难融资贵的堵点痛点，专为农村家庭精心打造，定向满足于个人及其家庭建造、翻建、装修自建房及庭院整治的低成本融资需求。

二、创新举措

1.额高利低广受益。“余公农房贷”充分运用公积金缴存核心数据，参照申请人公积金可贷额度核定实际授信，最高可贷30万元，额度上“高人一等”。年化利率低至4%以下，相比市场上已有个人公积金授信产品4%-5%的利率，利率上“低人一级”。另外，“余公农房贷”对申请人的界定更加灵活，突破定人定点局限，做到一人缴纳公积金全家受益，缴存人或非缴存人均可申请，实现受益人群最大化。充分运用公积金缴存数据授信，既鼓了百姓的“腰包”，又能扩大银行贷款投放规模，做到“一举两得”。

2.集成重塑创模式。在农村自建房基础上，“余公农房贷”融合房屋大修、装修、庭院整治等贷款品种，开创“建房+整修”多用途贷款模式。“余公农房贷”叠加“信用贷”“抵押贷”两大贷款类型优势功能，做到即又可灵活选择1-5年不等的还款期限和方式。一年期的，可采取随借随还方式，循环使用，资金安排灵活自由；一年期以上的，采取等额本息还款法，按月分摊、减轻压力，满足收入稳定、开支固定群体的贷款需求。

3.建立体系做样板。“余公农房贷”把职工的住房公积金缴存信用变现为“真金白银”，是助力完善农村信用体系的一次创新性尝试。为农村信用体系建设提供公积金行业经验，为政府深入推进农村基层治理现代化，孕育农村基层文明善治理提供余杭实践。同时，“余公农房贷”开拓了公积金缴存信用红利“蛋糕”在农村市场优化分配的有益路径，打通持续充实群众共富路上“钱袋子”的渠道。

三、主要成效

1.带动农村家庭钱包“鼓起来”。自2022年11月份推出“余公农房贷”以来，通过广泛的宣传推广，缴存职工对政策的知晓度不断提高，产品使用效率更高更好。截至7月底，已有105户农村家庭申请了“余公农房贷”，申贷款金额超3000万元。产品推出以来，“余公农房贷”好经验好做法获区委领导批示，典型做法被《余杭晨报》《杭州日报》《人民网》等主流媒体报道转载，获得良好的社会反响。

2.推动乡村人居环境“美起来”。“余公农房贷”专项资金的注入，激活了村民农居改造的内生动力，营造了共建美丽家园的浓厚氛围。余公农房贷”根据农村家庭的不同现状，量身打造优化提升方案，既支持建造，又支持装饰，还满足庭院整治，做到多元支撑。“旧农房”变“新民居”，庭院美化赛别墅，从“千村一面”到“各美其美”，绘就“和美乡村”美好新画卷。“余公农房贷”助力家园增“颜值”、乡村添“气质”、环境提“品质”，乡村风貌迎美丽蝶变。

3.拉动农村道德精神“富起来”。“余公农房贷”突破传统实物抵押的限制，开创全新信用抵押模式。以诚信为基点，以信用为担保，为村民提供新型信用类金融助农产品和服务，助力村民厚植诚信理念，强化社会责任意识，推进农村信用建设。引导村民自我管理、自我约束和自我提高，树立“诚信无价”价值观，形成良好的农村诚信文化氛围。“余公农房贷”以村民的信用为背书，通过创新金融模式强化与村民之间的利益联结，使得农户能体会到信用的价值，找到信用“致富”途径。让村民在守信中尝到甜头，做到更珍视信用，秉持良好的守信意识，实现村民自觉“守信”、主动“用信”，助力农村信用环境提档升级，进一步缩小城乡之间的守信差距。